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住房公积金行业面临什么样的新常态


2017-5-4 来源:宝鸡市住房公积金管理中心 何欣华

中央对我国经济社会及其未来发展趋势的科学判断,用一个术语概括,那就是“新常态”,是指我国经济虽然进入了增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期叠加阶段,不稳定、不确定、不可持续因素依然较多,但长期向好的基本面却没有改变。具体来说,就是经济仍处于工业化加速的上升通道和工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步加快发展的新阶段,产业结构调整不断催生新的增长点,一批重大项目的实施显著提升了发展保障能力,经济运行在快速增长区间的基础依然牢固。“新常态”这一概念也被其他一些行业大量引用。那么,作为住房公积金行业,面临的新常态是什么,认识新常态,适应新常态,对于制定住房公积金事业发展规划意义重大。

住房公积金行业面临的新常态,表现为新增职工年轻化、工作内容多样化、技术手段现代化、服务标准高端化、存款利率市场化。

一、新增职工年轻化

建制扩面是住房公积金行业的一项常规性基础工作,事关保障范围,体现制度公平,彰显制度作用。衡量建制扩面的一个重要指标就是制度覆盖面。住房公积金制度覆盖面的计算,是建立住房公积金制度的职工人数占全部城镇在职职工人数的百分比。所以,建制扩面的直接结果就是原来没有建立住房公积金制度的在职职工建立了这一制度。从公积金管理和服务的对象看,这部分职工就是新增职工。

随着住房公积金制度在党政事业单位和国有或国有控股企业的全面建立,今后建制扩面的主要对象是非公单位尤其是非公企业。根据近几年的就业状况分析,非公企业吸纳了我国新就业人数的一半以上。这部分职工大部分年龄都在40岁以下。据对本地10个大型企业职工年龄分析,50岁以上的占7.8%,40-50岁的46.7%,30-40岁的占26.9%,30岁以下的占18.6%。也就是说40岁以下的占45.5%。所以,新增缴存职工年轻化将是住房公积金行业面临的新常态。

新增职工年轻化和缴存职工整体年轻化,决定了他们的成长环境和成长经历对新知识、新技术的了解程度远远高于老职工,他们对现代网络技术的应用非常自如,对自身权益的保护更加注重,因而对住房公积金管理和服务沿用传统做法和模式很不以为然,对办理一次业务需要多次往返极为反感,讽刺其为“陈旧”、“僵化”、“落伍”,认为是浪费资源,他们对住房公积金管理和服务的要求更高。面对这一新常态,要求我们切实转变观念,运用网络思维,利用现代技术条件,下大力气持续改进管理和服务工作。

二、工作内容多样化

住房公积金行业的工作内容主要包括归集、提取、使用、核算、系统维护、监管等方面。如果坐等工作,则比较简单和轻松。但是如果把其当做一项推动经济社会发展,改善和服务民生的事业来做,却有着丰富的内容。

在归集方面,可以根据城镇化建设总体部署,结合当地产业结构,制定更为细致的工作方案,把吸收了大量农民工和进城务工人员的非公企业职工纳入制度保障范围。在提取方面,围绕住房消费这一核心确定提取条件和标准,使买房、修房、养房、租房的缴存职工,不论是新房、还是二手房都能获得制度帮助。在使用方面,把开展个人住房消费贷款、支持保障性住房建设贷款、投资国债等政策用足用尽。放宽住房消费贷款条件,降低门槛限制,允许购买新房、二手房、装修住房贷款。试点拓展业内融资渠道,发挥资金整体作用。在核算方面,科学谋划资金布局和结构,合理调配资金,实现理财效益最大化,确保资金保值增值。在系统维护方面,进行升级改造,实现网上业务办理,减少管理机构投资服务大厅建设的压力。

在监管方面,力求制度政策透明,业务办理程序公开规范,资金运作高效安全。一些地方将住房公积金工作“简化”为“收钱”和“取钱”,严重削弱了制度的保障能力。随着住房公积金制度的全面建立和缴存职工对住房公积金依赖程度的增强,住房公积金工作必将呈现出内容丰富、形式多样、结构多元等新常态。面对这一新常态,住房公积金行业唯有向工作的深度和广度进军,才能确保这一事业根深叶茂。

三、技术手段现代化

现代社会处于第四次工业革命的前奏,信息化已经渗透于社会生活的方方面面,传统意义上的管理必将受到严重挑战。所以,住房公积金行业面临管理和服务技术手段现代化的新常态,已不可避免。单位足不出户就可办理住房公积金缴存,资金到账瞬间就可获得短信提醒,个人足不出户办理公积金提取,一个按键就可知道自己账户内的住房公积金的缴存、提取、贷款、还款、余额等详细信息,降低了对管理机构营业大厅的需求,避免了资源浪费,缩短了办事时间,提高了工作效率。所以,这一新常态,要求公积金行业必须运用互联网思维科学谋划,运用现代技术和设备,有效改进和完善各项工作。

四、服务标准高端化

最初的住房公积金管理依靠人员手工操作,效率低,差错率高,单位缴存后若干天甚至几个月到不了个人账户;职工办理资金提取钱款几十天拿不到手里;购房合同签订后,需要贷款,结果几个月办不下来,好不容易选定的房子“飞了”。这些都是管理手段落后造成的服务滞后所致。面对缴存职工的质疑,行业的管理和服务在近年得到了明显改善。信息系统不断升级,服务标准不断提升,缴存职工的满意度也在逐年攀升。

但是,与其他行业的服务进程相比,与缴存职工对住房公积金服务的期待相比,与发挥互联网优势提供住房公积金服务的高标准相比,依然存在差距。尤其是近年来网络技术的普遍应用,缴存职工对住房公积金服务的要求更高,集中体现在“准、快、省、便”四个方面。“准”要求住房公积金管理机构做到“数据准确、账户准确、信息准确”;“快”希望住房公积金业务“审批快、办理快、到账快”;“省”期待着办理住房公积金业务“节省时间、节省人员、节省路程”;“便”就是涉及公积金的业务“结算方便、查询方便、办事方便”。这一新常态可供管理机构做的文章极其丰富,使传统意义上的统一着装、微笑服务、文明用语等大厅服务黯然失色。

五、存款利率市场化

《住房公积金管理条例》规定,“住房公积金的存、贷款利率由中国人民银行提出,经征求国务院建设行政主管部门的意见后,报国务院批准。”意味着央行是住房公积金利率的管理机构。多年来,住房公积金存贷款一直执行着全国统一的利率政策。但是,随着我国金融市场的进一步开放,执行多年的统一利率政策即将成为历史。2012年6月,央行《关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》,允许存款利率上浮至基准利率的1.1倍;2014年11月,又将此扩大至1.2倍,同时不再公布5年期定期存款利率。意味着金融机构自主定价的空间进一步扩大,标志着存款利率向市场化迈出了一大步。今年,央行“将综合考虑国内外经济金融发展形势和改革所需基础条件的成熟程度,继续有序推进存款利率市场化。”李克强总理在2015年政府工作报告中指出,围绕服务实体经济推进金融改革是今年重点任务。具体而言,要推出存款保险制度,推进利率市场化改革,健全中央银行利率调控框架。与此同时,还将推出面向企业和个人的大额存单。大量理财产品不断涌入金融市场,必将快速推动存款利率的市场化进程。

事实上,2015年央行已经连续三次降息。2015年5月11日允许存款利率上浮至基准利率的1.5倍。同时,彻底放开贷款利率。意味着金融利率市场化的步伐进一步加快。利率市场化将是住房公积金行业面临的新常态。

五、银行竞争白热化

住房公积金金融业务委托银行办理。面对当前的房地产市场,商业银行在住房按揭方面也在积极寻求对策,与住房公积金贷款展开竞争。尤其是央行于2014、2015年连续下调金融机构存贷款基准利率后,对住房公积金金融业务、房地产市场的影响已经开始显现。中国建设银行率先推出个人住房贷款利率打七折优惠后,各家银行随即纷纷效仿,不断挤压住房公积金贷款的发展空间。住房公积金管理中心在存、贷款利率方面的优势将不再明显,资金运营面临着双重压力。与此同时,面对住房公积金存款和贷款市场,各银行间的竞争将更加激烈。金融机构竞争的加剧,将是住房公积金运营中面临的一种新常态。所以,借助于招投标方式改变目前公积金存款低利率的做法,借助于招标方式改善住房公积金委托贷款办理周期长的问题,将成为住房公积金寻求生存空间、保持发展优势、预防资金运行风险、提升资金运营效益的唯一途径。

(编辑 刘斌)