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建立住房公积金分阶使用制度设想


2017-8-4 来源:住房公积金论坛

(李志立)     目前,各地住房公积金资金运用效率高低不一,高的个贷率超过了100%,流动性风险显而易见;低的不足60%,资金沉睡。在各中心资金无法融通的情况下,为给资金流动性自平衡创造条件,以保持政策的相对稳定性,笔者建议将住房公积金使用分为基本业务、正常扩展业务、特殊扩展业务三个层阶,进行分阶管理,并设定转换条件,借以因地制宜规范使用。

一、提取和贷款的业务分层界定   

(一)将提取业务分为基本提取(转移)业务、正常扩展提取业务、特殊扩展提取业务(三个层阶)和特别提取(四类)

基本提取(转移)业务:包括缴存人的所有销户提取[如开始领取养老金待遇的;亡故的;到国外和港、澳、台地区定居的;完全丧失劳动能力,并与单位终止劳动关系的;与单位终止劳动关系且户口迁出本市或户口不在本市的(转移);工作调出本市的(转移)];购买、建造、翻建、大修第一套自住住房的;在缴存地无自有住房且租赁住房的;偿还首套自住住房商业性个人住房贷款本息的。   

正常扩展提取业务:包括购买、建造、翻建、大修第二套改善性自住住房的;偿还第二套改善性自住住房商业性个人住房贷款本息的;偿还第一次住房公积金个人住房贷款本息的。   

特殊扩展提取业务:包括偿还第二次住房公积金个人住房贷款本息的;装修费;物业费;其他情形。  

特别提取业务:对因重大疾病等特殊原因导致家庭生活确实困难的,可以申请特别提取。  

(二)将贷款业务分为基本贷款业务、正常扩展贷款业务、特殊扩展贷款业务三个层阶。    

基本贷款业务:包括首套普通自住住房且第一次申请公积金个人住房贷款;第二套改善性普通自住住房但第一次申请公积金个人住房贷款。    

正常扩展贷款业务:包括第二套改善性普通自住住房属第二次申请公积金个人住房贷款;属第三套住房但在缴存地没有自住住房且缴存人没有使用过或只使用过一次公积金个人住房贷款;    

特殊扩展贷款业务:包括“商转公”;装修贷;按商业性个人住房贷款利率发放其他情形的个人住房贷款;其他情形。   

二、住房公积金使用规则设想   

根据住房公积金资金运用情况,按照积极开源并主动调节资金流出的原则,依次确保基本提取、特别提取、基本贷款、正常扩展提取、正常扩展贷款、特殊扩展提取、特殊扩展贷款。   

住房公积金个贷率(贷存比)低于70%(含)的市,基本提取、基本贷款、正常扩展提取、正常扩展贷款、特殊扩展提取、特殊扩展贷款、特别提取可以一并办理。    

住房公积金个贷率(贷存比)高于70%、低于90%(含)的市,基本提取、特别提取、基本贷款、正常扩展提取、正常扩展贷款业务继续正常办理,暂停特殊扩展业务。    

住房公积金个贷率(贷存比)高于90%的市,基本提取、特别提取、基本贷款业务可以继续正常办理(住房公积金个贷率高于95%的市,要根据资金流动性预判情况适时再收紧贷款政策),其他业务暂停(包括正常扩展业务和特殊扩展业务)。   

三、建立住房公积金流动性风险预警机制设想    

建立住房公积金流动性风险三级预警机制。按照预警级别由低到高,分为一级预警、二级预警和三级预警三个等级。    

(一)一级预警:住房公积金个人住房贷款率(贷存比)达到90%,且资金出现净流出;    

(二)二级预警:住房公积金个人住房贷款率(贷存比)达到94%;    

(三)三级预警:住房公积金个人住房贷款率(贷存比)达到98%。    

在预警情形下,通过对住房公积金资金流入流出趋势预判,进一步规范缴存,全方位“开源”。有沉淀资金的要及时调整银行定期存款结构。适时“节流”,科学调整住房公积金提取贷款使用政策(如收紧提取、提高贷款门槛、降低贷款额度),合理控制住房公积金资金流出速度,确保住房公积金资金自平衡。

(编辑 甘科)